楼市将进实质利好，党报连续发声，跟银行讲道理下调存量房贷利率

近来，房地产利好消息的确不绝于耳，从国家到各部门再到地方，无论是开发商等供给端，还是刚需和改善购房者等需求端，都有不少支持房地产平稳健康发展的政策导向。不过，现在来看，大多数还都是停留在酝酿阶段，并未落地。

(相关资料图)

但也有一些地方已经率先启动。

率先行动的是郑州，且有实质政策落地。8月3日，郑州出台15条新规，包括暂停执行限售政策、落实“认房不认贷”政策、引导房贷利率和首付比例下行等。这应该是国家层面释放“认房不认贷”的信号后，首个明确提出落实“认房不认贷”的省会城市。

接着，南京也在8月4日发布多条优化政策，涉及对购买新建商品住房实施补贴、推行房票安置、建立“安置房源超市”等举措。这或许也意味着将有更多的城市跟进，并推出更多优惠政策，更好满足居民刚性和改善性住房需求。

可以说，房地产利好即将进入真正落地的实质阶段。其他诸如首付比例、房贷利率或者买房补贴之类的就不多说了。目前有一个存量房贷利率下调备受关注，因为呼声高但却一直没有具体落地消息。

不过经济日报连续报道有关存量房贷利率下调的文章再次让我们加大了对政策调整的预期。

8月14日和8月11日，经济日报分别发表文章《依法有序调整存量房贷利率》《稳定存量房贷利率调整预期》。

文章指出，央行在下半年工作会议提出，指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。这已是央行近期第二次针对存量房贷利率调整的表态。上一次是要按照市场化、法治化原则，这一次直接说指导和依法有序。从措辞上看，基本也就意味着存量房贷利率下调的事实定了。

可能有人会说，如果直接下调岂不是更省事？这种想法倒也符合我的愿望，不过央行也不会强制银行去做，毕竟银行也是有合同约定的，也不好直接干预。有序则意味着接下来要做好工作部署，按步骤程序进行。

虽然不强制，但下调存量房贷利率已经是大势所趋，成为大概率事件。

对于经济日报的文章，可以说苦口婆心了，面对银行，他们也是采用讲道理的方式，掰开了揉碎了讲降低存量房贷利率的好处和不降的坏处。

文章表示，调整存量房贷利率，可以减少提前还贷现象和违规转贷行为，也可提升居民消费能力和意愿，发挥消费拉动经济增长的基础性作用。

文章引用房贷群体可能面临的三大风险跟银行讲道理，由于购房者预期不稳、着急转换存量房贷，那么很可能要被迫承担三大风险。比如，第一，违规使用贷款风险。二是高额费用风险。三是个人信息泄露风险。

也就是说，如果银行不抓紧时间做出调整，购房者将无奈选择钻空子的中介，不仅让中介非法牟利，购房者也可能会被骗。对银行来说也是巨大损失。

因为，下调存量房贷利率有助于增强银行的客户黏性、稳定存量客户。商业银行即便不下调存量房贷利率，借款人也早已通过提前还款等方式降低了银行的利息收入。

所以，商业银行要顺应市场需求，坚持依法、有序原则，在金融管理部门指导下，审慎研判、统筹协调、有所作为。

文章还表示，存量房贷利率调整的方向明确，借款人无需担忧。但对购房者说，存量房贷利率调整的过程相对复杂，大家先不宜心急。

其实，我认为正如经济日报所说，下调已经是大势所趋，央行也已经多次表态，虽然没有强制性，但似乎不下调对银行也没什么好处，长痛不如短痛，从客户利益出发，早做调整早掌握主动权。

目前，存量房贷利率下调已跨出很重要的一步。比如郑州就已经在15条新政中提到了鼓励在郑各商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率，引导个人住房贷款利率和首付比例下行，稳定居民消费预期。

最后个人猜测一下，虽然我们对未来下调存量房贷利率的预期比较高，但也不要有太高的期望值，很难说可以统一下调。很难会“一刀切”，可能主要针对那些利率明显偏高的，也或者是阶段性下调。总之，银行的动力并不在这里，但又不得不这么做，结果就可想而知了。

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